Банківські платіжні термінали погляд у майбутнє
Банківські платіжні термінали. Погляд у майбутнє.
Пошук додаткових джерел заробітку, які в умовах «засухи» на ринку кредитування загрожують перетворитися на джерела основні, а також перманентний процес скорочення витрат змушують банки застосовувати інноваційні підходи у веденні бізнесу.
Напевно багато хто з вас при відвідуванні деяких банків звертали увагу на ці пристрої - банківські платіжні термінали. Що це і навіщо вони тут? Данина моді, електронна пастка для клієнтів, джерело безкоштовної реклами ... що ще?
Все набагато простіше і, що важливо, приємніше і чесніше.
Банківські сервіси найбільш впевнено стали «стукати» в життя українців у другій половині 1990-х. Десь це проходило легко і просто, як у випадку з міжнародними грошовими переказами, десь «зі скрипом», як у випадку з цивілізованими підходами в обміні валют саме через відділення банків, а не в підворітті, у валютників. Навіть з системою «Клієнт-Банк» все було ой як непросто. Деякі інновації викликали просто-таки бурю обурення і неприйняття, у своїх пікових фазах нагадуючи скоріше стихійні бунти українців, ніж «лікнеп» з боку банків. Це я більшою мірою про платіжні карти, які прийшли на зміну вічно невдоволеної і сварливою касирці «тьоті Глаші», яка видавала кровно зароблені співробітникам в одне їй певний час, в лише їй зручному місці і лише тими купюрами, які влаштовували виключно саму тітку Глашу . Частина сучасних банківських сервісів, так само як і продуктів, послуг, які пропонуються банками, як і раніше затребувані у вкрай незначній кількості, а частина не споживаються зовсім.
Але прогрес і в цій області очевидний, і це тільки питання часу.
Банківські платіжні термінали - це не данина моді, не спроба «витребеньок» - до речі, аж ніяк не дешевого. Це неминучість, яка рано чи пізно докотиться до будь-якого банківського установи, яка позиціонує себе як універсальний. Хоча на сьогоднішній день географія таких пристроїв вкрай незначна, але та динаміка, яка має місце в останні рік-два, свідчить про те, що питання глобального проникнення терміналів в банківську середовище можна віднести до середньостроковій перспективі. Два-три роки - і абсолютна більшість банків, впевнений, внесуть зміни в свою доктрину, і банківські платіжні термінали стануть настільки ж повсякденною складовою програмно-технічних комплексів, як банкомати та іже з ними. Звідки така впевненість, запитаєте ви?
Все дуже прозаїчно, бо такі пристрої - це в першу чергу економічно вигідне вкладення. Вони дозволяють не тільки істотно знизити накладні витрати банків, зменшити операційні ризики, але і, що найголовніше, дозволяють розвантажити персонал, зусилля якого можуть, так само як і повинні, бути спрямовані на здійснення як своїх прямих функцій (збільшення обсягу продажів продуктів і послуг банку ), так і є чудовим плацдармом для тих самих крос-продажів, про які банківська система «пищить і стогне» кілька останніх років, з огляду на те, що банки (не від хорошого життя) переключилися з процентних доходів на доходи комісійні. Все банально: відсутність можливості заробітку на основній «докризової» статті - кредитах змушує банки йти в ту «степ», де доходи хоч і не можна порівнювати з кредитними, але є величиною постійною.
З принципами роботи таких пристроїв знайомі, мабуть, усі без винятку жителі і гості міст і великих сіл, куди вже давно і впевнено дісталося це чудо цивілізації - термінал. Кожен з нас оплачував через них послуги Інтернет і кабельного телебачення, поповнював власних телефонний рахунок, оплачував комунальні платежі ... та хіба мало які ще операції є затребуваними для кожного українця. Спочатку такі комплекси з'явилися у великих торгових центрах і магазинах, пізніше на автозаправках і вокзалах, в офісах компаній і на ринках.
Сьогодні їх можна зустріти навіть в переходах метро і просто на вулиці. Правда, «одяг» на них часто, як кажуть, антивандальна. Ну, тут-то все зрозуміло, скажете ви, так як оплата того ж телефону - це процес, заради якого мчати в банк або центр обслуговування абонентів вкрай незручно, потреба в такому поповненні часто ситуативна і не завжди прогнозована заздалегідь.
А банки-то тут причому?
Почну з самого простого і в той же час основоположного: такий «електронний касир» - як мінімум здорова альтернатива касиру традиційному. Однак більш «аскетичний»: місця займає аж 0,5 «квадрата», їсть тільки електрика і дуже мало, не хворіє, не ходить на перекури, у відпустки і декрети, не грубіянить клієнтам, оперативний і точний ... при бажанні список достоїнств цього « андроїда »можна продовжити. При цьому явних недоліків у нього, по суті, немає. Якщо є в розетці 220, а налаштування спочатку вірні, то робота цього касира приносить і матеріальне, і моральне задоволення і клієнту, і його (терміналу) власнику, і, можливо, навіть самої «розумної залізяці». Я далекий від думки, що завтра-післязавтра такі комплекси замінять традиційних і невіртуальний касових працівників, але саме вони дозволять розвантажити людей від, вибачте, тупий і некваліфікованої роботи.
Адже більше 60% всіх касових операцій з физ.лицами проходять по вектору абсолютно типових, однотипних операцій. Судіть самі: комунальні платежі (квартплата, газ, вода, опалення, електрику і т. д. і т. п.), платежі на користь операторів мобільного зв'язку та інтернет-провайдерів, супутникове телебачення, ігри, домофон і сигналізація і ще вагон і маленький візок, - все це абсолютно стандартні, типові операції. Операції, які кожен з нас робить день у день, місяць за місяцем, рік за роком.
Саме в цих випадках платіжний термінал стає максимально виправданим, розвантажуючи касира і даючи незаперечні переваги користувачеві - нам з вами. Операція поповнення рахунку відбувається в ньому в рази швидше і простіше: кілька натискань клавіш, внесення грошей і отримання чека. Що може бути простіше? І ні вам «... почекайте я зайнята ... у мене програма висить ... мені дзвонить начальник ... шо ви на мене так дивитеся? ...
Дайте без здачі ...» і ще маси сумнівних «задоволень», ні внутрішньої боротьби послати все це за відомою адресою, ні довгого очікування в черзі з періодичними локальними конфліктами - «вас тут не стояло!", ні водоспаду непотрібних емоцій. Скажете, так не буває? Буває.
Варто лише один раз спробувати.
Чи може платіжний термінал бути цікавий і вигідний всім сторонам? Може. І в цьому, право, немає нічого дивного. Кожна зі сторін переслідує свої цілі і, безумовно, кожна отримує вигоди.
Це, мабуть, один з найбільш переконливих прикладів напрямів банківського бізнесу, до якого, як правило, у клієнтів виникає найменше претензій і за швидкістю обробки платежу, і за якістю обслуговування. Давайте розглянемо переваги і недоліки.
- Для банку. Банк, як правило, не купує такі пристрої. Це досить дорого. Вартість нового коливається в діапазоні від 20 тис. до 30 тис. гривень. Набагато вигідніше звернутися до спеціалізованої компанії, яка займається постачанням (рідше виробництвом), налагодженням, процесування таких операцій (обробкою і передачею даних), сервісним обслуговуванням.
Тобто простіше і вигідніше взяти термінал в оренду або здати в оренду місце під термінал (менше 0,5 квадратних метрів) на території власного відділення. Деякі й того простіше - пропонують просто включити банківські операції як окремі опції у переліку тих операцій, які «зашиті» в терміналі. Норма прибутковості на один термінал у кожної компанії різна, але діапазон 2-3 тис. на місяць - це необхідний для власника мінімум.
Найбільш цікаві такі програмно-технічні комплекси для банків - активних операторів ринку споживчого кредитування. Так як суттєво розвантажують каси від щоденної «лавини» платежів по кредитах. Немає нічого простіше: ввів на клавіатурі номер рахунку або кредитного договору, вніс гроші і забрав чек про оплату. Ніяких черг і «піни» на спинах касирів. У звільнене від такого «дев'ятого валу» час касири та операціоністи повноцінно займаються продажем значно складніших і не менш важливих для банку продуктів і послуг: валютно-обмінними операціями, залученням депозитів, видачею кредитів, продажем платіжних карт, банківського золота та багатьма іншими операціями, які не довіриш терміналу.
Крім того, сам по собі термінал - це не тільки носій безкоштовної реклами, але і джерело додаткових доходів. Адже, здійснюючи першочерговим платіж, найчастіше важко відмовити собі в задоволенні або необхідності сплатити та інші платежі з необхідного вам переліку (кількість одержувачів в терміналі може досягати 500-700 одиниць). Сенс оплачувати ту ж квартплату у «другий захід», коли це можна зробити тут і негайно. Крос-продажу: «іконка» на екрані «Банківські продукти та послуги» не тільки дає можливість клієнтові самостійно ознайомитися з переліком, наприклад, золотих і срібних монет (які продає цей банк), але й побачити конкретну монету, як кажуть, «фас і профіль », причому на кольоровому екрані, і, більше того, тут же придбати її. Отриманий чек пред'явити співробітнику банку і просто забрати обрану вами монету.
Це лише мала дещиця того, на що здатний для банку цей дивовижний електронний інструмент. Для так званих клієнтських зон самообслуговування термінал - це взагалі один з основних елементів. Хоча, втім, це предмет окремої розмови. І ще: давайте не будемо забувати, що поява таких програмно-технічних комплексів - це завжди свідчення того, що банк розвивається, він за інноваційні процеси, він хоче бути ближче до клієнта, а отже, та сама клієнтоорієнтованість - це про нього.
З очевидних мінусів виділю хіба що залежність банку від технологічної готовності партнера - власника терміналів і банальної поломки такого пристрою.
- Власник терміналу. Як я вже зазначав вище, банки, як правило, беруть в оренду такі комплекси або пускають «чужака» на територію відділення до взаємної вигоди сторін. Для власника важливо відразу розділити всі платежі на два основних сегменти: платежі на користь третіх осіб (мобільні оператори, комунальні платежі та інше) і платежі на користь банку. При цьому найчастіше саме платежі на користь банку є основним джерелом доходу для власника терміналу.
Поясню чому. На платежах на користь третіх осіб на території банку багато не заробиш. По-перше, основний сегмент клієнтів все-таки приходить в банк саме для покупки саме банківських продуктів і послуг, а по-друге, (і це визначальне) комісійні доходи від таких операцій вкрай незначні і можуть становити інтерес, тільки якщо їх обсяг або суми по ним будуть дуже великими. Наведу приклад: комісія від перерахування платежу за послуги інтернет-провайдера складає 2% від суми платежу (приклад загальний і не прив'язаний до якогось конкретного провайдера).
Середня сума платежу - близько 50 гривень. Відповідно, отриманий заробіток - 1 гривня. І її ще треба розділити з банком. На таких платежах рентабельність бізнесу якщо не мінусова, то вже явно далека від мінімально необхідною.
У такому разі або подібних платежів повинно бути дуже багато, або потрібно шукати додаткові джерела заробітку. І саме платежі на користь банку тут як не можна більш бажані. Особливо якщо мова йде про тих самих активних операторах ринку споживчого кредитування. Регулярні платежі на користь банку автоматично приносять власнику терміналу від 1% до 2% від суми платежу. А при видачі кредитів у розмірі 10-20 млн гривень щомісяця неважко змоделювати обсяги доходів від комісій в 1-2%. При цьому з клієнта комісію, як правило, не утримується, а списується за рахунок банку. «Звідки такий альтруїзм у банку?» - Запитаєте ви.
Немає ніякого альтруїзму. Просто, коли мова йде про споживче кредитування, для якого характерні рівень прибутковості 40% річних і вище, ці самі 1-2% не роблять банку погоди. Більш того, замість того щоб займатися цілий день прийомом і обробкою цих платежів, більш логічно і економічно вигідно - продати, наприклад, ще один кредит або платіжну карту. Так що в даному випадку банк просто ділиться з власником терміналу тієї прибутком, яку сам отримує по кредитній операції.
Ні більше, ні менше. З мінусів: залежність власних доходів від обсягу і кількості платежів, які будуть проходити через термінал. У першу чергу саме платежів на користь банку.
- Клієнт. Немає потреби підлаштовуватися - немає необхідності «рівнятися» на графік роботи каси (не секрет, що каси часто починають роботу з 9:30 і в 16:00-17:00 її закінчують - закриття операційного дня і все таке), термінал працює з моменту відкриття дверей відділення і до його закриття, тобто повноцінних 9 і більше годин (обіду у терміналу також немає). Не потрібно стояти в черга? - час, як відомо, гроші!
Ви позбавлені від суєти і штовханини, спілкування з не завжди приємними вам касирами і операціоністами, так само як і з іншими клієнтами, - моральне самопочуття - це, знаєте, теж дуже важливо. Швидкість проведення операції: як правило, вся операція займає близько 30 секунд - і знову про цінність часу в житті кожного. Це банально приємно - як не дивно прозвучить, але інтерфейс «залізного касира» іноді куди більш приємний, ніж до болю знайоме обличчя касира реального. І більше того, тут ти «сам собі режисер»: як не крути, самостійно вирішити навіть таку нескладну задачу і не бути нікому «належним» - це теж задоволення.
Таке собі «Прийшов. Побачив. Переміг »на сучасний манер. І навіть слово «переміг» можна наблизити до реальності - «заплатив». Ціна помилки - відмічено, що кількість помилок «касирів електронних» на порядок нижче, ніж реальних. І тут питання не в тому, що реальні погані. Ні, звичайно.
Однак при тій навантаженні, яка сьогодні випала на долю касових працівників, у цих помилках немає нічого дивно. Більше того, сьогоднішні касири і більше грамотні, і помиляються набагато рідше за своїх попередників. Але ... помиляються. І справа тут не в тому, наскільки часто вони це роблять: раз на день або раз на місяць. Справа в іншому: будь-яка помилка - це стрес клієнта, відповідно, його роздратування і потенційна втрата такого клієнта для банку.
А втрата клієнта - це втрата грошей. В даному випадку зменшення навантаження на касира, за рахунок перерозподілу частини клієнтопотік на термінал, також благотворно впливає і на банк, і на клієнта. Можливість отримати високоякісний сервіс швидко і дешево (а часто і зовсім безкоштовно).
Ви отримуєте можливість вирішити проблему, що називається, «не заморочуючись». Простий і дружній інтерфейс дозволяє працювати з таким пристроєм навіть не особливо просунутим на таких новаціях літнім людям. До речі, помічено, що після першого платежу три чверті користувачів стають постійними клієнтами «електронного касира». Вигода - як я вже зазначав, більшість операцій або безкоштовні взагалі, або мають дуже невисоку комісію. І справа тут не тільки в банках, які не зацікавлені в тому, щоб із за високої комісії люди знову юрмилися в чергах біля касових кабін. Є певні вимоги в політиці ціноутворення, які банки зобов'язані дотримуватися. Наприклад, є цілий пул платежів, за якими єдиним джерелом комісії є комісія від одержувача коштів, і вже саме він платить комісію банку та / або власнику терміналу.
При цьому стягувати додаткову комісію заборонено. Таким чином, гроші, внесені в термінал, дійдуть до одержувача «копійка в копійку». Ті платежі, які мають на увазі обов'язкову комісію саме з клієнта, як правило, мають вельми гуманну тарифікацію. До вже наведеним мною прикладом про комісію в 2% за оплату послуг інтернет-провайдера просто додам - ??чи багато 1 гривня комісії з внесених 50 гривень?
Для деяких, можливо, так, але я впевнений, що їх небагато. Особисто я власний час, проведений у черзі, ціную дещо вищий. Та що там - набагато вище. Хоча, звичайно, кожен вирішить для себе.
Кредитні платежі, в основній своїй масі, безкоштовні. Чому - я пояснив трохи вище, думаю, тут особливих питань немає. До мінусів: з явних - тільки комісія за деякими типами операцій, а також боязнь помилитися. До помилок підхід особливий: чомусь вважається, що помилка, допущена реальним касиром, швидше виправляється.
Тут якраз все навпаки - з певних причин деякі помилкові платежі через термінали виправити набагато простіше. Головне, зберігайте чек і не соромтеся при необхідності звернутися за допомогою і / або роз'ясненнями до працівників банку, де даний термінал розміщений.
В цілому проблема низького рівня проникнення каналів дистанційного обслуговування не нова і зрозуміла. Взяти ті ж системи інтернет-банкінгу, які на сьогоднішній день пропонують вже кілька десятків банків. Як не б'ються банкіри, а обсяг споживання такого інноваційного для нас, але абсолютно звичного для Заходу сервісу критично низький.
Рідко хто може похвалитися серйозними успіхами на цьому терені. Рівень проникнення в клієнтський сегмент інтернет-банкінгу в Україні, за різними оцінками, становить близько 3% від загальної клієнтської маси. При цьому потрібно не забувати, що в цих 3% сидять ще й «люди підневільні»: самі співробітники банку, а також співробітники корпоративних клієнтів. Є ще один досить численний сегмент «типу користувачів» подібних систем, про які я просто промовчу.
Адже вони погоди не роблять і проблема тут дещо в іншому. Тут тобі і недостатній рівень фінансової грамотності, і досить громіздка процедура підключення до таких систем, і не самий простий інтерфейс, і тарифи за операціями, і боязнь за свої гроші і інформацію, і ще «вагон і маленький візок». Однак основна причина, на мій погляд, дещо в іншій площині - ментальності споживача.
Ну не готові ми ось так от одразу проміняти задоволення споглядати прекрасні очі операціоністка Людочки на холодне мерехтіння екрану персонального комп'ютера. Такі ми люди. Не біда. Час цих систем теж прийде. І операції зі своїми рахунками, грошима, кредитами, депозитами і всім іншим ми також довіримо подібним системам дистанційного обслуговування.
Просто ще не прийшов час. І банківські платіжні термінали в даному випадку можна розцінювати як провісників, як перших «ластівок» таких процесів. Це неминуче. Адже для того, щоб бути ближче, не завжди потрібно бути поряд. Інтернет крокує по планеті, панове.
Твердою і впевненою ходою.
23 квітня 2024 року
Вас может заинтересовать
Идёт загрузка...
Шаблони по сімейних справах
Будь-хто хто стикався з сімейними позовами підтвердить, як скушно цим займатися і скільки клітин мозку це витягує. Допоможе коли поруч відповідний зразок документа, який підходить під Ваш випадок. Брак и семья
Спадкові спори
Отримання спадщини часто проходить з несподіваними спорами. Отримання спадщини за заповітом і законом відрізняється за своїм принципом. Шаблони судових позовів, по спорах пов'язаних з отриманням спадщини. Наследство
Квартири та мешканці
Зразки позовних заяв у цивільних позовів, пов'язаних з правом на житло. Житлове право укладає право проживання володіння користування. Тут виникає дуже багато розбіжностей і суперечок. Існує відмінна риса між житловою квартирою ічастним будинком. З цих же причин виникають проблеми користування квартирою і по розділу особового рахунку. Шаблони заяв до суду допоможуть з'ясувати які саме вимоги потрібно вказувати в судовому документі. Жилищное право
Спори щодо відшкодування шкоди
Буває, що нашій власності завдають шкоди. Збиток може бути нематеріальний, матеріальний. У залежності від вини бажання або небажання завдати шкоди. Залежно від наявності-відсутності виникає обов'язок покрити заподіяну шкоду. І кожен, чиїй власності заподіяно шкоду хоче її компенсації. Відповідальність за неповнолітнього, собаку та інше Возмещение вреда
Знищення особистого автотранспорту
Подія на дорозі не відчувається приємною подією. Той хто переживав цю подію погодиться з цим твердженням. Раз вже це сталося, доведеться якось виходити з ситуації. Коли оформлені схеми пояснення виклики страховиків страхові документи буває виникає суперечка про додаткову компенсацію шкоди, і моральної шкоди ДТП
Последние комментарии
[18-05-2017 21:25] Елена Скажите пожалуйста я одинокая мать воспитываю трёх детей могу ли я получить ...
[17-05-2017 15:40] Владислав Якщо мій друг Максим (56 років) став інвалідом 2 групи, то може ...
[06-05-2017 18:18] Віктор Опанасович Мій батько прописаний та проживае в квартирі, власником якої є його дочка. ...
[25-04-2017 12:30] Адвокат Глава 86 СПАДКУВАННЯ ЗА ЗАКОНОМ Цивільного кодексу України ...
[25-04-2017 11:47] Евгений Подскажите ссылку на Закон, где указана именно такая трактовка "Родичами першого ступеня ...